ipoteka kvartira

Квартира как средство накопления

Февраль 4, 2016 - покупка недвижимости

Ипотечный кредит

Если вы хотите приобрести квартиру на вторичном рынке, но у вас не хватает собственных средств, то вы можете взять ипотечный кредит. А если у вас уже есть квартира, но вы хотите поменять ее на другую, больше и лучше, с доплатой, выход тот же – ипотечный кредит.

Ипотечный кредит – это та необходимая вам сумма денег на покупку квартиры, которую дает вам банк единовременным платежом, что весьма привлекательно для вашего продавца, так как деньги он получит все и сразу после регистрации перехода права собственности в регистрирующем органе.

Ипотечный кредит можно взять в сбербанке, можно в коммерческом банке. В чем отличие? В том, насколько вы смелы, чтобы показать ваш реальный доход налоговой инспекции. Для получения кредита в сбербанке у вас на руках должна быть справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий год по форме №2-НДФЛ. А для получения кредита в коммерческом банке это желательно, но не всегда обязательно. Вернее будет сказать, что в такой справке может быть отражена только ваша «белая» зарплата, а та, которая получается фактически, проверяется другими способами, и далеко не с целью оповещения об этом налоговых органов, а для получения гарантии, что кредит погасить вы в силах, и банк не пустит вас по миру ежемесячными платежами по погашению кредита.

Условия кредитования

Конкретные условия кредитования устанавливаются банками самостоятельно, или зависят от того, по какой программе ипотечного кредитования они работают (сегодня кредиты представляют Собинбанк, Австрийский Райффайзен Банк, Банк Дельта-Кредит, а также ряд банков, работающих по программе «Дельта-Кредит»).

Как правило, размер кредита не превышает 70% стоимости жилья при условии вложения заемщиком недостающих средств в размере не менее 30%. Срок кредитования — до 10 лет под 15-18% годовых в валюте.

Есть несколько существенных условий выдачи кредита:

1. Покупаемая с помощью кредита квартира оформляется только в собственность самого заемщика.

В чем здесь неудобство? Доли на детей и других членов семьи не выделяются до полного погашения кредита. Их можно только прописать.

2. Род, вид вашей деятельности не должен быть таким, при котором доходы вы получаете не регулярно.

Что это значит? Во-первых, так называемый альтернативный доход. Во-вторых, доход в виде «подарков» благодарных посетителей, или проще – взятки. В-третьих, сезонный доход, гонорары, премии и тому подобное. Почему банки не выдают кредит таким заемщикам? Потому что такой доход не постоянен и ничем не обусловлен, то есть сегодня он может быть, а завтра – нет.

3. Состояние вашего здоровья.

Камнем преткновения может стать и ваш возраст, на момент получения кредита у вас должно оставаться примерно 10 лет до выхода на пенсию. Помимо вышеописанных, есть и другие условия. Будьте к этому готовы.

Документы к заявке на кредит

В качестве приложения к заявке на кредит заемщику и членам его семьи необходимо предоставить в банк:

— копию документа, являющегося основанием для регистрации постоянного места жительства заёмщика (документы о собственности на квартиру или дом, договор найма или аренды, ордер на заселение жилой площади);
— справку с места работы с указанием среднемесячного дохода за последние пять лет и размера производимых из него удержаний за последние 6 месяцев;
— документы об образовании, семейном положении, здоровье заемщика;
— выписки из домовой книги по месту постоянной регистрации заёмщика и копии финансово — лицевого счета;
— справки из психоневрологического и наркологического диспансера (или водительские права)

И это — лишь часть документов, которые банк будет изучать на протяжении двух недель. И если «даст добро», то следующим этапом будет расчет суммы кредита, выбор квартиры, ее оценка и подписание договоров: кредитного, купли-продажи и ипотеки (залога) квартиры.

Страхование права собственности на предмет залога

Необходимо будет застраховать риск потери права собственности на предмет залога (квартиру, приобретаемую в кредит), предмет залога, а также жизнь и риск потери трудоспособности заемщика на срок кредита. Страховку можно оплатить сразу за весь период, либо осуществлять страховые взносы ежегодно в течение срока действия ипотечного кредита (примерно 1,5% от размера кредита, увеличенной на 10% в год).

После предоставления кредита и регистрации права собственности заемщика на квартиру, она находится в залоге у банка. Собственник не может распоряжаться ею без согласия банка, пока долг не будет полностью погашен.

Важно: платежи по кредиту не должны превышать 35% от совокупного ежемесячного дохода семьи после уплаты налогов. В ежемесячный доход может входить заработная плата супругов, доходы по депозитам в банках, по ценным бумагам, от сдачи недвижимости в аренду и т.д. Помните, что банк принимает в расчет только официальные источники дохода.

Статьи по теме

› tags: квартира / про недвижимость /